Oplatí sa poistiť auto proti krádeži?

Pred dvoma rokmi som sa odhodlala ku kúpe nového auta. Páčil sa mi kamarátkin malý hatchback, predsa len s dlhým kombíkom alebo sedanom by som si v hustej mestskej premávke asi neporadila. Keď som riešila poistenie, okrem PZP som uvažovala aj nad poistením proti krádeži. Kamarátka ma odhovárala, vraj je to zbytočné. Aké teda bolo moje prekvapenie, keď mi pred týždňom zavolala, že si ráno nenašla auto pred domom...

Bola som dosť v šoku. Jej auto malo nejaké tri-štyri roky, patrilo k tým lacnejším modelom a nemalo ani nejakú extra výbavu. Napriek tomu sa nejaký zlodej ulakomil aj na takéto auto a spôsobil kamarátke dosť veľké komplikácie, pretože pracuje v susednom meste, s ktorým má to naše nepravidelné dopravné spojenie.

34 ukradnutých áut každý týždeň

Táto udalosť mi dala chrobáka do hlavy, opätovne som začala uvažovať o tom, či si radšej predsa len neuzavriem poistenie auta proti krádeži. Pokojný spánok mi nedopriala ani štatistika Ministerstva vnútra SR, ktorá za rok 2016 uvádza celkový počet 1 671 krádeží áut, z toho 572 bolo objasnených. To je len niečo vyše tretiny.

To ma iba utvrdilo v myšlienke, že spoliehať sa na fakt, že mne krádež auta nehrozí, prípadne, že ak sa mi to naozaj stane, tak polícia auto určite vypátra, proste nemôžem.

Poistenie auta proti krádeži alebo havarijné poistenie?

Situácia na trhu s poistením je taká, že mnoho poisťovní ponúka poistenie auta proti krádeži ako súčasť komplexného balíku havarijného poistenia (pre havarijné poistenie sa používa aj skratka KASKO). V tomto balíku býva zahrnuté aj poistenie proti vandalizmu – to sú tie prípady, ak by mi niekto odtrhol zrkadlo na aute, prepichol pneumatiky alebo rozbil sklo. Taktiež v ňom býva zahrnuté poistenie proti živlom, ako napr. povodne, požiar, a pod. Sú ale aj poisťovne, ktoré by mi poistili auto proti krádeži zvlášť, bez potreby havarijného poistenia.

Zistila som tiež, že každá poisťovňa si určuje vlastné podmienky pre poistenie. Jednou z týchto podmienok je aj vybavenie auta alarmom, mechanickým zabezpečovacím zariadením (napr. také, čo uzamkne prevodovku) alebo GPS sledovacím systémom.

Krádež autorádia, GPS, batožiny z auta

V dobrej poistke proti krádeži auta je zahrnutá aj výbava vozidla. Najčastejším cieľom zlodejov bývajú autorádiá, kolesá z ľahkých zliatin aj s pneumatikami (často majú hodnotu niekoľko stoviek eur) a pod. Batožinu v aute by som si však musela pripoistiť. Nenašla som ale žiadnu poisťovňu, ktorá by poistila moje auto proti krádeži paliva, čo v poslednej dobe tiež nie je neobvyklý jav.

Pozor na tzv. spoluúčasť

Ak vám auto ukradnú, poisťovňa vám nepreplatí plnú cenu, akú ste zaplatili pri jeho kúpe, ale tzv. všeobecnú hodnotu vozidla, akú malo v čase vzniku poistnej udalosti. To znamená, že za ojazdené auto dostanete menej peňazí, než koľko stálo, keď bolo nové.

Pri výplate poistného plnenia vstupuje do hry aj tzv. spoluúčasť. Je to zmluvne dohodnutá suma medzi vami a poisťovňou, ktorá určuje váš podiel na vzniknutej škode. O sumu spoluúčasti sa potom kráti poistné plnenie vyplácané v prípade poistnej udalosti.

Obvykle sa udáva v percentách a najčastejšie sa vraj pohybuje na úrovni 5 – 15%. Čím vyššie je percento spoluúčasti, tým nižšia je poistná suma, ktorú budete ročne za poistku platiť. Mohla by som uzavrieť aj poistku s nulovou spoluúčasťou, táto by ma stála však omnoho viac peňazí, než poistka s bežnou 10% spoluúčasťou. Na niektorých webových stránkach som našla aj veľmi lacné poistenie auta proti krádeži s platbou v desiatkach EUR ročne. Boli však s vysokou spoluúčasťou (aj 15%) a hlavne mali obmedzenú výšku poistného plnenia (4000 alebo 8000 EUR).

PRÍKLADY VÝPLATY POISTNÉHO PLNENIA
	Vyšší limit poistného plnenia, spoluúčasť 15%	Vyšší limit poistného plnenia, spoluúčasť 5%	Nižší limit poistného plnenia, spoluúčasť 5%
Kúpna cena nového auta	20 000 EUR	20 000 EUR	20 000 EUR
Hodnota ročného ojazdeného auta	13 000 EUR	13 000 EUR	13 000 EUR
Spoluúčasť v %	15%	5%	5%
Spoluúčasť v EUR	1950 EUR	650 EUR	650 EUR
Limit poistného plnenia	15 000 EUR	15 000 EUR	10 000 EUR
Suma na výplatu	11 050 EUR	12 350 EUR	12 350 EUR
Skutočne vyplatená suma	11 050 EUR	12 350 EUR	10 000 EUR

Oplatí sa poistenie auta proti krádeži?

Z ponúk, ktoré som dostala od jednotlivých poisťovní, som bola spočiatku trošku zmätená, kým som si ujasnila jednotlivé pojmy, podmienky a hlavne prípady, na ktoré sa poistenie auta proti krádeži vzťahuje.

O poistení som sa zmienila môjmu známemu a ten sa rozhodol nechať si poistiť svoje desaťročné auto, ktoré síce má dosť malú finančnú hodnotu, avšak má k nemu určitý citový vzťah. Suma ročnej platby za poistenie sa mu však zdala v porovnaní s hodnotou jeho auta príliš vysoká. Oplatí sa teda poistiť skôr novšie, resp. drahšie autá.

Je však na vás, ako sa rozhodnete – či sa spoliehate na to, že vám sa to stať nemôže alebo na iniciatívu našej polície s ich cca. 35 % objasnenosťou krádeží áut. Ja som si auto dala nakoniec poistiť. Tých cca. dvesto eur ročne mi za pokojný spánok určite stojí.